Aan de hand van drie praktijkvoorbeelden hebben we geprobeerd te begrijpen hoe mensen in kredietslavernij vervallen en meer lenen dan ze kunnen geven. En experts vertelden hoe ze niet in een kredietval konden trappen.
Iemand die meer dan 30% van zijn inkomen moet besteden aan het aflossen van leningen, wordt al als een lening beschouwd, zegt Alexander Akhlomov, directeur productontwikkeling van het United Credit Bureau (UCC). De verhouding tussen maandelijkse betalingen en lonen in Rusland is nu iets meer dan 30%, hoewel het in sommige regio's, bijvoorbeeld Kalmukkië, Dagestan en Karachay-Cherkessia, 70% bereikt.
De ergste situatie is voor Russen met een laag inkomen. "Ze gebruiken meestal korte, ongedekte leningen en leningen met een hoge rente", zegt Alexey Volkov, marketingdirecteur van het National Bureau of Credit Histories (NBCH). - Als gevolg hiervan is de kans het grootst dat deze groep leningen of verplichtingen niet nakomt.
Het is deze groep van de bevolking die het vaakst voor meerdere leningen in de schulden zit bij banken. In theorie zouden ze kunnen worden geholpen door de wet op het faillissement van individuen die in oktober van kracht werd. Maar in de praktijk is het alleen geschikt voor die debiteuren die geen geld of bezit meer hebben, zegt Alexey Drach, advocaat bij de publieke consumentenorganisatie Finpotrebsoyuz. En faillissement is niet zo eenvoudig: de procedure lijkt nogal ingewikkeld en duur.
RBC heeft verschillende helden gevonden die het grootste deel van hun inkomen aan leningen betalen, of zelfs meer dan ze verdienen. Ze hebben allemaal geen eigen huisvesting en moeten huur betalen voor het gehuurde appartement of de kamer. Ook gaat een deel van de kosten van onze helden naar juridisch advies, zonder welke ze nu geen belangrijke beslissingen nemen. Hoe ziet een kredietval eruit voor gewone Russische burgers?
Slachtoffer van kaarten
Promotie video:
Schulden aan banken: ongeveer 1 miljoen roebel.
Aantal studiepunten: meer dan 4.
De 58-jarige Svetlana Knyazeva, een kassamedewerker van een kleine winkel in Sint-Petersburg, weet niet precies hoeveel leningen ze nu heeft. Ze raakte er gewoon in de war. Het begon allemaal met het feit dat ze ongeveer zeven jaar geleden haar tanden moest laten genezen en een consumentenlening afsloot van 100 duizend roebel. in Raiffeisenbank tegen 14% per jaar. Ze heeft die lening met succes terugbetaald, maar het vertrouwen dat ze de schulden kon afbetalen, speelde een wrede grap met haar.
Toen haar salaris werd verlaagd (vandaag is het ongeveer 30 duizend roebel) en er niet genoeg geld was, vroeg ze een creditcard aan bij Home Credit Bank, vervolgens bij Sberbank en vervolgens bij Tinkoff Bank en VTB24. Er was niet genoeg salaris om schulden af te betalen op deze kaarten - ze betaalde de ene lening af met een andere, enzovoort. "Banken gaven er de voorkeur aan om met kaarten te lenen, aangezien ik geen eigen huis had", zegt Knyazeva, die ongeveer 10 jaar geleden vanuit Oekraïne naar St. Petersburg verhuisde. "En er was niemand om je te vertellen dat je niet veel creditcards kon krijgen."
Nadat ze een salaris had ontvangen, deed Knyazeva minimale betalingen op kaarten, waarmee ze een deel van haar eigen schuld teniet deed. Een van de kaarten kon van tijd tot tijd zelfs volledig worden afbetaald. Geleidelijk aan ging ze echter in een steeds groter minpunt. Al snel adviseerden advocaten en bankiers haar om niet met kaarten om te gaan, maar om een gewone consumentenlening in contanten te verstrekken en de schuld met haar hulp af te betalen.
Knyazeva ging naar de Otkritie Bank, gaf een consumentenlening uit voor 300 duizend roebel. voor drie jaar. Met behulp van dit geld heeft ze haar grootste schuld afbetaald op de Home Credit Bank-kaart en gedeeltelijk op de rest. Maar Knyazeva slaagde er nog steeds niet in om van haar kaartverslaving af te komen: de bankiers van Otkritie gaven haar naast de geldlening nog twee kaarten van hun bank.
“Een jaar geleden kwam het zover dat ik anderhalf salaris betaalde”, zegt de caissière. "Ik moest extra uren werken en in stress leven - gewoon om niet te laat te komen." Zich realiserend dat ze het niet aankon, vroeg Knyazeva de Otkrytie Bank om haar schuld te herstructureren.
De bank ging naar elkaar toe, verlengde de looptijd van de leningen. Nu moet Knyazeva zeven jaar lang 29 duizend roebel betalen aan Otkritie Bank. maandelijks. Maar zelfs in dit geval lukte het haar niet om creditcards volledig kwijt te raken. Volgens de vrouw was één kaart (van de Otkritie Bank) niet opgenomen in de herstructurering en moest er nog eens 8000 roebel op worden betaald. per maand. Bovendien is het nog steeds Tinkoff Bank, Sberbank en VTB24 verschuldigd.
Het totale bedrag van haar schuld is ongeveer 1 miljoen roebel, de totale maandelijkse betalingen zijn ongeveer 55 duizend roebel. met een salaris van 30 duizend roebel. en pensioenen 10 duizend roebel. Knyazeva werkt eigenlijk voor deze leningen, klaagt dat ze praktisch niet voor zichzelf kon en kan uitgeven. “Voor het geld dat ik in de vorm van rente aan de banken gaf, kon ik een kamer kopen die ik momenteel verhuur”, zegt ze.
Alle problemen tegelijk
Schulden aan banken: ongeveer 500 duizend roebel.
Aantal studiepunten: 5.
In juni 2015 verloor accountant Ulyana Zagumennaya (37 jaar oud) haar man - hij stierf aan kanker. Twee kinderen, 10 en 15 jaar oud, bleven zonder vader achter. De diagnose werd gesteld in november 2014, waarna hij direct zijn baan verloor. Kleine besparingen van het gezin gingen naar de behandeling van de echtgenoot. Zagumennaya's echtgenoot, Russisch naar nationaliteit, was een staatsburger van Oezbekistan, de meeste gratis medische procedures waren niet voor hem beschikbaar. Al snel zat Zagumennaya zelf zonder werk.
In Moskou huurde het echtpaar een appartement en begon in 2012 leningen aan te gaan bij banken. Het geld was nodig om het Russische staatsburgerschap voor haar man te verkrijgen (dit is uiteindelijk niet gelukt), om huisvesting te huren en andere actuele behoeften. Er zijn leningen verstrekt aan de echtgenoot, aangezien alleen zij het Russische staatsburgerschap heeft. De laatste leningen werden al aangegaan om de schulden van de vorige te dekken.
"Geleidelijk aan dwong de kredietlast ons om goedkopere woningen te vinden in de regio Moskou en om banken om herstructurering te vragen", zegt Zagumennaya. 'Maar geen enkele bank ging ervoor.' Een maand voor het overlijden van haar man wendde de vrouw zich tot een advocaat met het verzoek haar schulden af te lossen. In mei 2015 waren de echtgenoten Sberbank (100 duizend roebel), Bank of Moscow, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank en Renaissance Credit Bank (elk 50 duizend roebel) verschuldigd. Bovendien bleef het om de lening terug te betalen voor een bedrag van 25 duizend roebel. in MFO "MigCredit", die de vrouw nam voor de behandeling van haar man. Op dit moment, rekening houdend met boetes en straffen, bedraagt de totale schuld van Zagumennaya ongeveer 500 duizend roebel.
Na de dood van haar man was ze op zoek naar een baan, maar tijdens de crisis kon ze alleen een baan krijgen in een privéfabriek in de buurt van Moskou, waar ze zich bezighield met het verwerken van verwarmingsradiatoren voor het schilderen. Haar salaris was 20 duizend roebel. per maand. Maar ze verloor haar ook - vanwege de ziekte van haar dochter moest ze ziekteverlof opnemen, ze kwam niet door de proeftijd.
In de zomer slaagde advocaat Svetlana Shumova, die zich ertoe verbonden had om de belangen van Ulyana gratis te vertegenwoordigen, erin een herstructurering met Sberbank overeen te komen. Het werd echter nooit ondertekend - gezien het feit dat Zagumenna haar baan verloor en niets had om haar te betalen, had het geen zin om een overeenkomst met de bank te sluiten.
Grote stadsproblemen
Aantal studiepunten: 2.
Drie jaar geleden verhuisde Tatyana (gevraagd om haar achternaam niet te noemen in het artikel) met haar man en twee tienerkinderen vanuit een kleine stad naar St. Petersburg. De familie huurde een appartement. De vrouw kreeg al snel een baan bij een makelaarskantoor, haar man ging als instructeur naar een rijschool en de kinderen begonnen zich voor te bereiden op toelating tot de universiteiten van Sint-Petersburg. Om een baan op een nieuwe plek te krijgen, hadden ze echter extra geld nodig.
In 2012 verstrekte het gezin de eerste consumentenlening van 350 duizend roebel. in de bank "Renaissance Credit". De lening is berekend voor 4 jaar. Een jaar later hadden de echtgenoten weer geld nodig - om een nieuwe auto te kopen, waarin mijn man als rij-instructeur bleef werken. De tweede lening voor een bedrag van 300 duizend roebel. slaagde erin om voor 3 jaar een Home Credit Bank te krijgen.
"We hebben het grootste deel van de schuld al betaald", zegt Tatiana. - In oktober 2015 hadden de betalingen op een van de leningen al moeten zijn beëindigd. Maar er begon een crisis in het land en onze inkomsten daalden scherp - ongeveer drie keer”. Het aantal mensen dat wil leren autorijden is veel kleiner geworden en ook de vastgoedmarkt is niet de beste tijd. De vrouw moest het bureau verlaten, nu werkt ze als een manicuremeester in een kleine salon. En haar 49-jarige man leert nog steeds een paar studenten autorijden.
Sinds ongeveer een jaar betalen Tatiana en haar man twee leningen minder dan ze verschuldigd zijn, de vertraging neemt toe. “Het hele gezin is meer dan 50 duizend roebel. we verdienen nu geen maand, - zegt Tatiana. - Hiervan 30 duizend roebel. gaat alleen om het appartement te betalen. Aan leningen moet je 36 duizend roebel betalen."
Tatiana vindt het moeilijk om het exacte bedrag van de schuld te zeggen, rekening houdend met de boetes die zijn opgelopen. De vrouw heeft herhaaldelijk aanvragen ingediend bij banken om herstructurering te vragen. “De aanvragen werden geaccepteerd, maar ik kreeg er antwoord op in de vorm van sms-berichten: de bank kan geen concessies doen”, zegt ze.
Wat u niet moet doen om te voorkomen dat u in een kredietval terechtkomt
1. Ontvang meer dan één creditcard per werkend gezinslid
"Geld overboeken van kaart naar kaart en de ene schuld aflossen ten koste van een andere is een weg naar nergens", legt Saida Suleimanova uit, een onafhankelijk financieel adviseur, Ph. D., expert bij het Institute of Financial Planning.
2. Neem een creditcard met een limiet van meer dan drie salarissen
“Banken stellen vaak een veel hogere limiet, waardoor onredelijke uitgaven worden aangemoedigd. Door de limiet van drie lonen kun je niet in slavernij vervallen,”adviseert Suleimanova.
3. Creëer geen reserves
“Vertrouwen op geleend geld zonder een solide inkomen of spaargeld te hebben, is een grote fout. Het veiligheidskussen - besparingen in geval van baanverlies - zou 3-6 maandinkomen moeten zijn,”waarschuwt Suleimanova.
4. Weiger een levensverzekering
“Volgens de statistieken is de helft van de achterstallige vorderingen op leningen het gevolg van ernstige gezondheidsproblemen. Levensverzekeringen zijn een must”, zegt Natalya Smirnova, CEO van Personal Adviser.
5. Vergeet de mogelijkheid om het tarief te verlagen
"Als uw kredietgeschiedenis niet beschadigd is, kunt u proberen om tegen een lagere rente te herfinancieren bij een andere bank, waardoor de kosten van de lening worden verlaagd en uw financiële positie wordt verbeterd", stelt Smirnova.
6. Geef financiële planning op
"Misschien zijn er nog grote uitgaven waar je geen rekening mee hebt gehouden en die de betaling van de lening kunnen verstoren", waarschuwt Smirnova.
Auteur: Ekaterina Alikina
