Op de derde dag van het Gaidar-forum, in het panel gewijd aan financiële controle en bankentoezicht in de digitale staat, werd enthousiasme voor digitalisering en de aanstaande blockchain-revolutie snel vervangen door teleurstellende profetieën.
Vooral de sombere verwachting werd uitgesproken door de directeur van het Instituut voor Toegepaste Data Analyse Deloitte Alexey Minin. Volgens hem zullen er aan de horizon van 2030 geen banken in hun huidige vorm zijn.
Tegen die tijd "zullen we niet meer nodig hebben" in zo'n aantal financiële tussenpersonen om liquiditeit te verschaffen aan bedrijven, en die kredietinstellingen die "goede algoritmen voor data-analyse" zullen gebruiken en de risico's van hun klanten beter begrijpen dan anderen, zullen hiervan profiteren. Hij gelooft dat "consolidatie" van de bankenmarkt onvermijdelijk is, "de winnaar zal alles nemen", en de verliezers zullen moeten vertrekken. Tegelijkertijd zullen door de ontwikkeling van digitale technologieën niet alleen bankiers, maar ook auditors en accountants in dergelijke aantallen niet nodig zijn.
Tenminste degenen die in gewone functies werken en geen unieke kennis hebben.
Uit de woorden van de deelnemers aan de discussie volgde dat nieuwe technologieën hun effectiviteit in de praktijk al bewezen hadden: ze laten de staat van banken veel beter analyseren dan accountants.
Alexey Minin zei dat het model, gebouwd op basis van open data op de website van de Centrale Bank en andere informatie van externe bronnen, zonder enige voorkennis, drie maanden vóór de intrekking van de vergunning van de Centrale Bank in staat stelt om in 81% van de gevallen nauwkeurig de juiste beslissing van de toezichthouder te voorspellen. Tegelijkertijd zijn die fouten die in het programma voorkomen, legt hij onder meer uit "binnen de markt".
Zoals het hoofd van FBK Alexei Terekhov tijdens de discussie zei, gezien de snelle ontwikkeling van digitale technologieën, "wordt het middenpersoneel in dit deel volkomen onbelovend en onnodig." In de nabije toekomst zal er veel vraag zijn naar totaal andere medewerkers - de zogenaamde "intellectuele auditors". Deze unieke specialisten zullen in staat zijn "de echte wereld te identificeren met de digitale ruimte".
Promotie video:
Volgens het hoofd van de federale schatkist, Roman Artyukhin, creëren technologieën nieuwe kansen voor toezichthouders, maar verhogen ze ook aanzienlijk de vereisten voor bekwaamheid. Tatiana Blinova, accountant van de Rekenkamer, zei hetzelfde. Volgens haar is er al een grote behoefte aan “universele soldaten”, dat wil zeggen auditors die naast hun hoofdspecialiteit juridische kennis hebben en vertrouwd zijn met IT-technologieën.
Het begin van "cijfers" bij banken op de markt wordt al geruime tijd opgemerkt. Het hoofd van Sberbank, het Duitse Gref, zei dat Google en Amazon concurrenten werden van de grootste Russische bank, Sberbank, vanwege de interesse van deze bedrijven in financiële dienstverlening.
“We moeten net zo gewapend zijn met technologie als deze spelers. Volgend jaar zullen we verschillende financiële organisaties van deze technologiegiganten in de wereld zien,”merkte Gref op.
Om te kunnen concurreren met Google en Amazon, zullen banken onvermijdelijk hun ontwikkelingsmodel moeten veranderen, veel processen moeten automatiseren en kosten moeten besparen. Als gevolg hiervan zullen de functies van gewone werknemers worden uitgevoerd door robots.
Volgens de voorspelling van Gref zullen de "bots" in de bank letterlijk over 3-5 jaar de functies overnemen van persoonlijke financiële adviseurs die typische vragen van de klanten van de bank beantwoorden. Zoals het hoofd van de grootste bank vorig jaar opmerkte, wordt nu 99% van de kredietbeslissingen voor particulieren automatisch genomen.
Het hoofd van het Analytical Credit Rating Agency (ACRA), Ekaterina Trofimova, merkte in een interview tijdens het Gaidar Forum op dat de beoordeling van banken door ratingbureaus nu al wordt beïnvloed door "openheid, werkformat" en naleving van de "mainstream".
“Alleen heeft de omvang van dit fenomeen geen directe invloed op het financiële profiel van zelfs grote spelers als Sberbank. Maar we begrijpen dat het over twee of drie jaar een fundamentele factor zal zijn in hun concurrentievermogen,”legde ze uit.
Volgens Trofimova zijn er geen methodologische veranderingen nodig. Omdat er inderdaad nieuwe termen zijn verschenen, maar de algemene trend, zoals informatisering, het werken met data, bestaat al heel lang en "is al aanwezig in onze methodologieën".
Tegelijkertijd zal de stress als gevolg van de snelle ontwikkeling van nieuwe technologieën in de nabije toekomst niet alleen door bankmedewerkers en accountants moeten worden ervaren. Deskundigen merkten eerder op dat door automatisering de vraag zal dalen naar callcentermedewerkers, kassamedewerkers, chauffeurs, accountants en andere beroepen waarvoor geen hoge kwalificaties vereist zijn.
Zelfs afgevaardigden van de Doema waren bezorgd over deze kwestie. Leonid Levin, voorzitter van de Doema-commissie voor informatiebeleid, informatietechnologie en communicatie, zei dat het voor ons land erg belangrijk is om het personeelsbestand met kunstmatige intelligentie te verdrijven. Volgens hem zijn er meer dan 1,5 miljoen bewakers in Rusland, vroeg of laat worden ze vervangen door een geautomatiseerd systeem en zal 2% van de beroepsbevolking van het land op de markt komen.
Vladimir Gimpelson, directeur van het HSE Center for Labor Studies, verzekert dat het onwaarschijnlijk is dat Russen in 2018 werkloos zullen zijn vanwege hun verplaatsing door robots. "Het proces van grootschalige robotisering van de productie zal lang duren, op korte termijn, en nog meer in het komende jaar, dat is onwaarschijnlijk", zegt hij. Het is echter onvermijdelijk dat geleidelijk sommige beroepen zullen sterven, en sommige zullen verschijnen, beaamt de deskundige.
Hoe Blockchain banken en wederverkopers zal vervangen
De nieuwe technologie beschermt uw geldtransfers tegen fraudeurs en stelt u in staat om te controleren of de gekochte auto gestolen blijkt te zijn. Het is een manier om elektronisch geld en alle informatie te versleutelen die het bedrijf verandert op dezelfde manier waarop elektriciteit de productie 100 jaar geleden veranderde.
Internethandel wordt elk jaar populairder, maar door de dreiging van hackeraanvallen en het wantrouwen van partners kan het niet concurreren met traditionele bedrijven. Dit probleem wordt opgelost door een nieuwe databasetechnologie - Blockchain. Deze databases hebben geen enkel controlecentrum, operaties worden bevestigd door andere netwerkdeelnemers, dus ze zijn onkwetsbaar voor aanvallen van hackers en stellen u in staat om de juistheid van partnerinformatie te controleren - dit is de toekomst van online handel. Top Lead-experts hebben een artikel voorbereid over de impact van Blockchain op de economie, en we hebben dit artikel herdrukt.
Blockchain is een nieuw soort databases zonder één centrum
Blockchain is een database, dat wil zeggen een elektronische opslag van informatie, vergelijkbaar met records in een Excel-bestand. Bankdatabases registreren bijvoorbeeld hoeveel geld er op de rekeningen staat en de politiedatabase - wie en wanneer de regels overtreden. Het principe is hier vergelijkbaar, alleen in tegenstelling tot traditionele databases, in de Blockchain wordt informatie niet opgeslagen in een enkele repository, maar wordt geregistreerd op elke computer die deelneemt aan het netwerk. Blockchain-technologie registreert transacties zodanig dat ze later niet kunnen worden verwijderd of herschreven, de informatie wordt alleen opeenvolgend bijgewerkt. Daarom worden de gegevens geschreven als een reeks updates, niet als een tabel. Je hebt $ 100 gestort en er is een datablok met deze informatie in de database verschenen. Vervolgens heb je $ 50 naar iemand gestuurd en nog eens $ 100 gestort. Maar in het eerste blok verandert de informatie over het geldbedrag niet met 150 - er worden twee nieuwe blokken met updates toegevoegd. Elk van hen heeft zijn eigen code die de verbinding met de vorige en volgende blokken aangeeft.
De zogenaamde miners verzamelen en updaten deze informatie - actieve gebruikers die vergoedingen ontvangen voor hun werk met de cybervaluta van Bitcoin.
Blockchain-gegevens kunnen niet worden vervalst
Er is dagelijks nieuws dat een hacker geld heeft gestolen van bankrekeningen of de e-mail van een beroemdheid heeft gehackt. Dit komt doordat de informatie gemakkelijk toegankelijk is. En Blockchain maakt het stelen van informatie onmogelijk. Als een hacker een nepblok tussen de bestaande blokken plaatst, zal het systeem de vervanging opmerken - de code van het nieuwe blok zal verschillen van de volgorde van andere. Veranderingen in de blokken zelf hebben ook invloed op de code, en dus worden eventuele wijzigingen direct opgemerkt door de miners. Het zal niet werken om de hele keten te herschrijven, omdat Blockchain een gedistribueerde database is en informatie tegelijkertijd op duizenden computers wordt opgeslagen. Zelfs als de informatie op de ene verandert, zullen andere gebruikers de vervanging opmerken - ze hebben de originele gegevens opgeslagen.
Informatiebeveiliging is vooral belangrijk voor banken: zij slaan geld op in de vorm van getallen in de cellen van databases. Als een aanvaller deze gegevens wijzigt, kan hij geld stelen van rekeningen of de bank verstoren.
Nieuwe technologie maakt geldoverdracht mogelijk zonder tussenpersonen
Wanneer een verkoper en een koper van plan zijn een transactie te voltooien, zoeken ze een tussenpersoon om de integriteit van de overeenkomst te waarborgen. De bank treedt op als tussenpersoon bij financiële transacties: ze garandeert dat het geld nergens heen gaat en van de betaler naar de ontvanger gaat. De bank geeft ook een betalingsbevestiging af - of het nu gaat om het betalen van een gasrekening of het kopen van een installatie. Om dit te doen, leggen financiële instellingen informatie over transacties vast in hun databases. We maken gebruik van hun diensten omdat dit de meest betrouwbare bemiddelingsoptie is.
Maar Blockchain-technologie voor gegevensopslag maakt het mogelijk om zonder tussenpersonen te doen. Stel je voor dat je voor een artikel in een online winkel wilt betalen en een overschrijving wilt doen via de Blockchain. Er verschijnt een record in uw dataketen dat het geld naar de winkel is overgemaakt, wat betekent dat u een bevestiging heeft. De geldoverboeking wordt door alle netwerkdeelnemers "gezien" en wordt weerspiegeld in de update van uw gegevens. Tijdens het overdrachtsproces is het onmogelijk om geld te stelen of een record te wissen, omdat het systeem onkwetsbaar is voor hacking. De winkel weet ook dat de vertaling echt is, want als je een gegevensblok zou vervalsen, zou het systeem dit opmerken en het fictieve record verwijderen. Alles is hetzelfde als bij een bank, maar voor diensten hoeft u geen tussenpersoon te betalen. Met deze aanpak zijn banken niet nodig en gezien de toenemende populariteit van online handel, kan Blockchain een concurrent worden van traditionele betalingssystemen.
Blockchain maakt verificatie van handelspartners en registratie van persoonlijke gegevens mogelijk
In maart 2014 werd een nieuwe versie van Blockchain uitgebracht, waarmee niet alleen betalingen kunnen worden gecorrigeerd, maar ook informatie kan worden vastgelegd. Het kan worden gebruikt om open databases samen te stellen - bijvoorbeeld landkadasters of het online registreren van contracten, omdat u met een open database partnerinformatie kunt controleren.
Het is ook mogelijk om goederen en andere waarden in de Blockchain te registreren. Een koper van een auto zou bijvoorbeeld een autodatabankcode van de verkoper ontvangen om ervoor te zorgen dat de auto legaal is gekocht, niet is gestolen, borgtocht, enzovoort. In deze gevallen vervangt Blockchain de diensten van tussenpersonen, notarissen en zelfs overheidsinstanties voor bedrijven. Maar om de vervanging gelijk te laten zijn, moeten gebruikers er zeker van zijn dat de database alle mogelijke informatie bevat.
Banken zijn ook van plan een nieuwe dienst te ontwikkelen
Hoewel Blockchain een van de concurrenten is van traditionele banken, hebben ze de afgelopen twee jaar $ 850 miljoen in deze technologie geïnvesteerd. Bankeigenaren worden aangetrokken door de transparantie van de activiteiten, die door alle deelnemers kan worden gecontroleerd. Een andere mogelijkheid is klantidentificatie en bescherming tegen aanvallen van hackers. De banken hebben de R3-zorg gecreëerd om een afzonderlijke blockchain-wijziging te ontwikkelen, waarvan de gegevens vertrouwelijk zijn voor onbevoegde gebruikers. Overheidsinstanties kunnen ook gebruikmaken van Blockchain: startups maken op basis daarvan applicaties voor het registreren van vluchtelingen en het bepalen van eigendom van kunstwerken.
Blockchain zal Google niet vervangen
Voorstanders van de nieuwe technologie noemen het de vervanging van Google, maar Blockchain verandert niets aan de manier waarop mensen naar informatie op internet zoeken. We zullen nog steeds waarheidsgetrouwe informatie kiezen uit de stroom vervalsingen en niet-geverifieerde gegevens. Ja, Blockchain kan worden gebruikt om de waarheidsgetrouwheid van alles te controleren, maar niemand zal internetencyclopedieën en nieuwssites op deze manier reguleren, omdat het commercieel onrendabel is. Niemand certificeert immers vertalingen van nieuws uit de Engelstalige media bij een notaris.
Blockchain zal niet "de staat vervangen", zoals voorstanders van deze technologie denken. Immers, zelfs appartementen en auto's die dankzij de nieuwe database zijn gekocht, zullen bij overheidsinstanties moeten worden geregistreerd, maar banken werken officieel nog steeds. Maar deze technologie is weer een stap in de richting van de digitale toestand, omdat het internetdiensten niet minder betrouwbaar maakt dan traditionele. Voor Oekraïne is Blockchain nog exotisch, maar in ons land is de IT-sector goed ontwikkeld en is het probleem van internetfraude niet opgelost. Daarom is Blockchain in de toekomst in staat om de economie van ons land te veranderen. Oekraïners zullen online winkels en elektronische betalingssystemen meer vertrouwen, omdat de nieuwe technologie u in staat stelt informatie te verifiëren en te beschermen tegen diefstal van geld, waardoor de populariteit van dergelijke diensten zal toenemen. Er gaat een nieuwe markt open voor IT-bedrijven: de ontwikkeling van online platforms,in staat om tussenpersonen te vervangen - bijvoorbeeld om eigendom van goederen en auteurschap te bevestigen.
Nieuwe technologieën nemen steeds meer hun plaats in ons leven in. Bij het starten van een bedrijf wenden zakenlieden zich vaak niet tot banken en maken steeds vaker gebruik van alternatieve bronnen om investeringen aan te trekken.
We hebben het over een ICO - een analoog van een IPO, alleen in het gebruik van cryptocurrencies. Dit is niet een super exotische manier. Zoals hierboven vermeld, zamelen veel startups over de hele wereld op deze manier geld in. Ik moet zeggen, veel geld.
Deze methode lijkt vooral relevant in omstandigheden met extreem hoge rentetarieven op leningen. De beleidsrente van de Bank of Russia ligt nu op het niveau van respectievelijk 9%, leningen van banken zijn ongeveer twee keer zo duur.
Als er nog steeds mensen zijn die sceptisch staan tegenover de ontwikkeling van blockchain-technologie en cryptocurrencies, zullen ze hoogstwaarschijnlijk van gedachten moeten veranderen.
Volgens de oprichter van het Waves Platform, Alexander Ivanov, heeft de hele financiële wereld zich al gerealiseerd dat cryptocurrency een nieuw type financiële instrumenten is, relatief stabiel en veelbelovend, waarin geld voor een of ander doel kan worden overgemaakt.
Dit zijn niet zomaar woorden. Een treffend voorbeeld is de crowdfunding-investeringscampagne ZrCoin die bijna $ 4 miljoen ophaalde voor de bouw van een fabriek in Magnitogorsk. Van 11 tot 25 mei werd $ 3,7 miljoen opgehaald, met een plan van $ 3,5 miljoen om de productie van synthetisch zirkonium te starten. Met de ingezamelde fondsen kunnen we in 2018 een productie starten met een capaciteit van 400 ton / maand.
Dankzij blockchaintechnologie was het mogelijk om in korte tijd geld aan te trekken. De gewaagde beslissing om een nieuw investeringsinstrument aan te bieden, ondersteund door het product dat we van plan zijn te produceren, werd met belangstelling onthaald, zei Andrey Nikonorov, mede-oprichter van ZrCoin.
Ondertussen kondigden de commissaris voor de bescherming van de rechten van ondernemers onder de president van Rusland Boris Titov en de oprichter van het Waves blockchain-platform Alexander Ivanov de oprichting aan van de People of Growth ICO-generator.
Als een tool werkt en u in staat stelt geld aan te trekken, moet deze worden ontwikkeld en erin worden geïnvesteerd. De wereld verandert, jij moet ermee veranderen.
By the way, Boris Titov besteedde in zijn economische strategie "Strategie van Groei", gepresenteerd aan de president, veel aandacht aan de ontwikkeling van digitale technologie. Nu wordt dit deel van de strategie afgerond. Het is heel goed mogelijk dat de wereld zo snel verandert dat we geen tijd hebben om de overgang naar een nieuwe fase op te merken. Een ander ding is dat hoewel blockchain-technologie nog niet zo productief is en niet bestand is tegen zeer grote volumes, platformontwikkelaars hun ontwikkelingen elke dag verbeteren, dus de voortgang zal zeer binnenkort zichtbaar zijn.
Waves is een gedecentraliseerd platform voor crowdfunding en uitgifte van digitale waarde. Het cryptoplatform heeft tot doel activa / native tokens op de blockchain uit te geven, te verhandelen en uit te wisselen. Een van de belangrijkste kenmerken van het project is de focus op gebruiksgemak en massale acceptatie. Proof-Of-Stake wordt verondersteld te worden gebruikt als een consensusalgoritme. In juni 2016 voltooide Waves zijn ICO, waarin het meer dan $ 16 miljoen ophaalde. In termen van crowdfunding-investeringen kwam het in de top 5 van meest succesvolle blockchain-projecten.
Tegen 2026 zullen banken verdwijnen als gevolg van de ontwikkeling van blockchain-technologie (blockchain, gedistribueerde database - Lenta.ru). Dat stelt de vice-president van Sberbank Andrey Sharov, meldt Rambler News Service.
“Over 10 jaar ben ik bang dat er geen banken zullen zijn en dat ik nergens kan werken. Tegenwoordig zijn peer-to-peer-kredietplatforms actief in ontwikkeling (leningen verstrekken zonder tussenpersoon in de persoon van een bank of andere kredietorganisatie - Lenta.ru note), betalingstechnologieën op basis van blockchaintechnologie ontwikkelen zich”, aldus het bureau.
Hij herinnerde eraan dat de Bank of England een consortium van 50 financiële instellingen heeft opgericht die het blockchain-bedrijfsmodel volledig opnieuw opbouwen.
Op 17 september 2015 zei het hoofd van Sberbank, het Duitse Gref, dat blockchain-technologie enorme kansen biedt voor de veilige uitwisseling van informatie. Volgens hem zijn er voorstellen van experts om het hele registratiesysteem over te dragen naar blockchain-technologie - registratie van rechten, juridische entiteiten, rechten op onroerend goed, enzovoort. Gref gaf ook toe dat hij bitcoins bezit. Tegelijkertijd klaagde hij dat de koers van de cryptovaluta meer daalde dan de koers van de roebel.
Blockchain wordt gebruikt als een opslagplaats voor informatie over transacties met de bitcoin-cryptocurrency. Het registreert alle bewegingen binnen het systeem. De technologie kan ook in het bankwezen worden geïmplementeerd - cryptotechnologie kan de tijd voor grote transacties (uitgifte van leningen, verhandelen van aandelen, enzovoort) aanzienlijk verkorten. Volgens het Spaanse investeringsfonds Santander InnoVentures zullen investeerders dankzij de blockchain ongeveer $ 20 miljard per jaar besparen door de bijbehorende (intermediaire, regelgevende) kosten bij financiële transacties te verminderen.