Sociale parasieten vonden woeker uit om mensen in slaven te veranderen. Nu groeit in het kapitalistische Rusland het aantal leningen aan de bevolking en tegelijkertijd groeit het aantal wanbetalingen op leningen …
Woedend Rusland: individuen veranderen in schuldslaven
Het kapitalisme in Rusland, naast al zijn andere namen, kan ook woekerlijk genoemd worden. De diagnose is teleurstellend: terwijl ambtenaren zich zorgen maken over de "economische groeipercentages", geeft de bevolking het laatste geld aan banken.
Het kapitalisme, dat bijna dertig jaar geleden in Rusland begon op te bouwen, wordt anders genoemd: "bandiet", "comprador", "wild", "perifeer", "oligarchisch", enz. Zonder alle bovenstaande definities te verwerpen, zal ik er nog één geven: "woekerkapitalisme".
99% van alle sociaaleconomische problemen van het moderne Rusland worden juist veroorzaakt door het woekerige karakter van het kapitalisme, dat wortel heeft geschoten in ons land. Woeker wordt gewoonlijk opgevat als de praktijk van het uitgeven van leningen en leningen die niet worden terugbetaald. Meestal vanwege het hoge percentage. En soms vanwege het opzettelijke onvermogen van de kredietnemer. Het eindigt allemaal met de onteigening van het eigendom van de schuldenaar en / of het veranderen in een "schuldslaaf".
Ik ga het niet hebben over woeker in het algemeen (als een wereldwijd fenomeen). Over dit onderwerp heb ik een boek geschreven "Over rente: lening, rechtbank, roekeloos", dat in 2011 werd gepubliceerd. Het systeem van woekerleningen in Rusland wordt vertegenwoordigd door een tweeledig banksysteem (de Centrale Bank van de Russische Federatie en commerciële banken) plus microfinancieringsorganisaties.
Promotie video:
De belangrijkste ontvangers van leningen zijn de banken zelf (de interbancaire kredietmarkt), niet-financiële organisaties, de publieke sector en de sector huishoudens. Huishoudens zijn jij en ik, individuen, de bevolking.
Bankleningen aan particulieren in de Russische Federatie: snelle dynamiek
Nu zou ik uw aandacht willen vestigen op de situatie met de kredietverlening aan de Russische bevolking van de afgelopen jaren en vooral dit jaar. Hier zijn enkele belangrijke indicatoren die de dynamiek van dergelijke kredietverlening en de schuldenlast van huishoudens kenmerken.
In de periode 2009-2014. de kredietverlening door banken aan de bevolking nam gestaag toe. Hier zijn de gegevens over het aantal verstrekte leningen (biljoen roebel):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8,6.
Ergens in het midden van 2014 stopte de groei van de kredietverlening. Deskundigen noemen de economische sancties van de Verenigde Staten en hun bondgenoten als de belangrijkste reden, die in de lente van dat jaar begonnen. Banken bereidden zich voor op moeilijke tijden en vertraagden hun kredietexpansie voor het geval dat. Een bijkomende factor achter de daling van de kredietverlening was de ineenstorting van de wisselkoers van de roebel, die in december 2014 werd toegestaan (of uitgelokt) door de Bank of Russia. Maar na een tijdje nam de groei van de kredietverlening aan de bevolking weer toe. Hier zijn de gegevens van de afgelopen jaren (triljoen roebel):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12,5.
Al in 2017 werd het recordcijfer van 2013 overtroffen en in 2018 nam het volume aan leningen aan de bevolking met nog eens 36% toe in vergelijking met het vorige. De Russische media noemden het een "hausse aan consumentenleningen". In de afgelopen tien jaar is het jaarlijkse volume van door banken verstrekte leningen bijna vijf keer zo groot geworden (meer precies: 4,8 keer). De belangrijkste soorten leningen die door Russische staatsburgers worden gebruikt: hypotheek; met creditcards; autoleningen; consument (voor de aankoop van verschillende goederen en diensten). Een toenemend deel van bankpasleningen en consumentenleningen wordt niet gebruikt om te voorzien in de behoefte aan goederen en diensten, maar om eerder opgenomen leningen af te betalen, d.w.z. om schulden te herfinancieren.
Rente op leningen - woekerig
Nu de volgende vraag: tegen welke rente verstrekken banken leningen aan burgers? Hier zijn de gegevens van de Bank of Russia over de gewogen gemiddelde rentevoet op roebelleningen aan particulieren in mei 2019: voor leningen tot 1 maand - 15,81%. En voor leningen van 1 tot 3 maanden - 14,40%; van 3 tot 6 maanden - 18,38%; van 6 tot 12 maanden - 15,23%. In veel landen van de wereld zijn er beperkingen op de rentetarieven op leningen, en daar zouden dergelijke rentetarieven als "woekerig" worden geclassificeerd.
Ik wil u eraan herinneren dat in het tsaristische Rusland aan het begin van de twintigste eeuw het maximumtarief was vastgesteld op 12 procent. Alles wat van bovenaf was, werd beschouwd als een woekerlening en dergelijke schuldeisers werden bij wet gestraft. Macht als mantra spreekt al vele jaren bezweringen uit over de noodzaak om de rentetarieven op alle soorten leningen te verlagen (niet alleen aan individuen, maar ook aan rechtspersonen). En er is niets veranderd.
Hier zijn de gegevens van de Bank of Russia over de gewogen gemiddelde rentetarieven van roebelleningen voor januari 2011: voor leningen tot 1 maand - 14,0%; van 1 tot 3 maanden - 19,5%; van 3 tot 6 maanden - 31,8%; van 6 tot 12 maanden - 30,4%. Ja, de rentetarieven op leningen voor meer dan 1 maand zijn sinds die tijd gedaald. Maar op korte roebelleningen (tot 1 maand) daalden niet alleen niet, maar stegen ze zelfs licht (van 14,0 naar 15,81%). Dit komt door het feit dat er tegenwoordig veel vraag is naar burgers, voornamelijk voor korte periodes (tot 1 maand). Ze zijn bang om langere leningen aan te gaan, en banken zijn ook bang om te geven. Het is ook opmerkelijk dat leningen van grote banken duurder zijn dan van andere.
Vanaf mei 2019 waren de gewogen gemiddelde rentetarieven voor in roebel luidende leningen van 30 vooraanstaande Russische banken als volgt: tot één maand - 17,53%; van 1 tot 3 maanden - 20,19%; van 3 tot 6 maanden - 17,06%; van 6 tot 12 maanden - 15,66%. Zoals u kunt zien, is geld voor de bevolking van grote banken (zoals Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, enz.) Duurder dan van kredietinstellingen die geen deel uitmaken van de "bankelite". Deze kredietverstrekkers van banken zijn monopolisten op de markt voor kortlopende leningen. In veel afgelegen regio's van het land is Sberbank bijvoorbeeld de enige kredietinstelling met eigen filialen.
Schulden- en schuldgroei
De omvang van de schuldenlast van de bevolking op leningen groeit snel. Volgens de Bank of Russia was het aan het einde van het eerste kwartaal van 2018 gelijk aan 12,5 biljoen roebel. En precies een jaar later, d.w.z. aan het einde van het eerste kwartaal van 2019 groeide het tot 15,4 biljoen roebel, d.w.z. met 23,3%. En op 1 mei van dit jaar (de laatste gegevens van de Bank of Russia), steeg het cijfer tot 15,74 biljoen roebel. Trouwens, begin 2013 bedroeg de omvang van de schulden op leningen slechts 8,5 biljoen roebel. Het blijkt dat de schuld in iets meer dan zes jaar tijd bijna is verdubbeld. Dit zijn extreem hoge schuldgroei, vooral tegen de achtergrond van een stagnerende economie (de bbp-groei vorig jaar, volgens gegevens van Rosstat, bedroeg 2,3%, en in 2013-2017 was er bijna helemaal geen groei). En ook tegen de achtergrond van jarenlang dalend reëel inkomen van de bevolking. Als aan het einde van het eerste kwartaal van 2018 het gemiddelde bedrag aan schuld per gezin 221,8 duizend roebel was, dan was het een jaar later al 273,6 duizend roebel.
Dit zijn absolute cijfers. Hoe verhoudt zich bijvoorbeeld de omvang van de kredietschuld tot het officiële inkomen van huishoudens? Volgens schattingen van de Bank of Russia bedroeg de schuld aan het einde van het eerste kwartaal van 2017 23% van het jaarinkomen en een jaar later al gegroeid tot 28% (een indicator van de schuldenlast van de bevolking). De schuldenlast rond de nek van bankdebiteuren wordt steeds strakker. Volgens deskundigen kan tegen het einde van dit jaar het volume van de kredietschuld van individuen oplopen tot 16,6 biljoen roebel, en het reële inkomen, volgens overheidsverklaringen, - met 1% (A. Kudrin noemde het laatste cijfer echter "te optimistisch"). Het is duidelijk dat tegen het einde van het jaar de indicator van de kredietschuld in verhouding tot het jaarinkomen het niveau van 30% zal overschrijden. In sommige regio's bedraagt de schuldenlast al meer dan 50%. Deskundigen schrijven Kalmukkië en Tuva toe aan dergelijke "leiders". Meer dan 40% van de schuldenlast van huishoudens in Tsjoevasjië, regio Irkoetsk.
Een belangrijke indicator is het “aandeel personen met een kredietschuld aan banken in het totale aantal werknemers”. Aan het begin van dit decennium was dit aandeel veel minder dan 50%. Begin 2016 was er al de helft van dergelijke werkende debiteuren (ongeveer 40 miljoen mensen). En begin 2017 bedroeg hun aandeel al meer dan 60% (in absolute termen is het aantal debiteuren 44,7 miljoen mensen). Vorig jaar bedroeg het aantal bankdebiteuren op leningen ongeveer 45 miljoen mensen.
Het is opmerkelijk dat begin dit jaar het aantal leningsovereenkomsten tussen banken en burgers volgens de Centrale Bank van de Russische Federatie 110,7 miljoen bedroeg. Een interessante situatie wordt duidelijk: er waren meer dan twee leningen per debiteur. Volgens het United Credit Bureau (OKB) had 26% van het totale aantal leners drie of meer leningsovereenkomsten. Ongeveer 6% van de debiteuren had meer dan vijf leningen. Vaak probeert een persoon een nieuwe lening te krijgen om met zijn hulp schulden op eerder afgesloten leningen te herfinancieren.
Schuldenlast, of een strakke strop om de nek van debiteuren
Een andere belangrijke indicator die de alarmerende situatie weergeeft, is de hoogte van de huidige schuldenlast. Dit is het aandeel van de maandelijkse uitgaven voor het aflossen van kredietschuld in het maandelijks inkomen van individuen. Volgens het National Bureau of Credit Histories (NBCH) was het niveau van de huidige schuldenlast - de verhouding tussen maandelijkse betalingen voor alle leningen en maandelijks inkomen - 23% op 1 april. In het zojuist gepubliceerde S & P-rapport over de situatie met probleemleningen in de GOS-landen wordt een hogere schuldenlast genoemd - 25% (blijkbaar weerspiegelt het de situatie op een later tijdstip). Maar de waarde van 23 of 25% is de "gemiddelde temperatuur in het ziekenhuis."
De cijfers weerspiegelen de kosten van het aflossen van kredietschuld in verhouding tot het inkomen van alle werkende burgers. En als deze uitgaven verband houden met het inkomen van alleen degenen die leningen gebruiken en een schuld hebben bij de bank, dan is dat 44%. Dit zijn de officiële gegevens van de Bank of Russia. En hier zijn enkele interessante gegevens van het United Credit Bureau (OKB). Eind vorig jaar betaalden ongeveer 8 miljoen mensen meer dan de helft van hun inkomen voor maandelijkse aflossingen op leningen. En 4% van de leners (bijna 2 miljoen mensen) besteedde meer dan 90% van het officiële inkomen aan afbetalingen van leningen. En hier zijn de laatste gegevens voor juni van dit jaar: zoals blijkt uit een onderzoek van de Wereldbank en Rospotrebnadzor, besteedt elke vierde debiteur 75% van zijn inkomen aan schuldendienst aan de bank.
Het blijkt dat zelfs het gemiddelde niveau van de uitgaven voor het afbetalen van kredietschulden vandaag vergelijkbaar is met het niveau van de uitgaven voor het betalen van verschillende directe en indirecte belastingen, die 30-35% van het inkomen uitmaken. Zo ontnemen de staat en de banken een persoon het grootste deel van zijn inkomen.
U kunt schatten. Voor wie schulden heeft aan banken is het aandeel vervreemd inkomen gelijk aan: 30% (belastingen) + 44% (schuldendienst) = 74%. In het beste geval heeft een persoon een ¼ van het inkomen, ten koste waarvan hij de huisvesting en de gemeenschappelijke uitgaven, zijn behoeften aan kleding, voedsel, andere essentiële goederen, vervoer, medische en andere diensten moet dekken. Het is duidelijk dat slechts enkelen hierin slagen, wier inkomen meerdere malen hoger is dan het landelijk gemiddelde. Hier is de bron van armoede en ellende.
Onrustige leningen: de situatie is zorgwekkend en zorgvuldig gecamoufleerd
Het wordt voor burgers steeds moeilijker om niet alleen terug te betalen, maar zelfs om leningen af te lossen. Zelfs volgens de gegevens van de Bank of Russia bedroeg het bedrag aan probleemleningen aan particulieren aan het einde van het eerste kwartaal van dit jaar 1,6 biljoen roebel. Dit is meer dan 10% van de totale schuld van burgers aan Russische banken.
Probleemleningen - leningen waarvoor de betalingsachterstand meer dan 60 dagen bedraagt. Experts zeggen dat het cijfer schromelijk wordt onderschat. Ik heb deskundige beoordelingen doorstaan, volgens welke er echte mislukkingen zijn bij de betalingen voor elke tweede lening (alleen voor velen heeft de vertraging de drempel van 60 dagen nog niet overschreden).
De moeilijkheden met de dienstverlening en nog meer met de terugbetaling van leningen door particulieren nemen toe. Banken proberen de escalerende situatie te camoufleren door deze te verbergen voor de Centrale Bank als bankregelgever. Bijvoorbeeld door de lening te herstructureren (de voorwaarden van de leningsovereenkomst wijzigen). Het is ook niet ongebruikelijk dat een tweede lening wordt verstrekt aan een klant bij dezelfde bank om de eerste met zijn hulp te herfinancieren.
Kudrin en Oreshkin wachten gewoon op de crisis, maar voor miljoenen burgers is het al gekomen
De kredietverlening aan de detailhandel wordt nijpend. Gisteren sprak Alexei Kudrin, hoofd van de Rekenkamer, in de Doema. Hij vestigde de aandacht op de gevaarlijke groei van de consumentenleningen in Rusland, die in 2019 en 2020 elk 20% kan bedragen. Hij zei dat dit de Russische economie op een kritiek punt zou kunnen brengen. Het is opmerkelijk dat zelfs de minister van Economische Ontwikkeling, Maxim Oreshkin, alarm begon te slaan. Hij heeft al meerdere keren gezegd dat de groei van de consumentenkrediet het risico van een recessie in de Russische economie met zich meebrengt. Bovendien wijst hij erop dat de helft van de consumptieve leningen ongedekt is. En dit is ook gevaarlijk voor commerciële banken.
Op zijn beurt blijft het hoofd van de Centrale Bank Elvira Nabiullina kalm, meent dat de Bank van Rusland "de situatie onder controle houdt" en dat er nu geen "zeepbel" is in de kredietverlening aan particulieren.
Opgemerkt moet worden dat Kudrin en Oreshkin volkomen terecht de bedreiging van de kredietverlening aan particulieren zagen. Maar ze praten alleen over de bedreiging van het tempo van de economische ontwikkeling, beschouwen het als een macro-economische (blijkbaar zijn ze vooral bezorgd over de implementatie van de richtlijnen van het presidentieel decreet van mei over het tempo van de economische groei).
Maar zelfs vóór de verwachte economische ineenstorting bevinden veel bankklanten zich in schuldenvallen. Voor hen is de crisis al aangebroken. En er zijn al miljoenen van zulke slachtoffers van binnenlandse woeker. Deze crisis wordt niet opgemerkt door zowel regeringsfunctionarissen als de leiders van de Bank of Russia. En wat betreft het feit dat niet alle particuliere leningen gedekt zijn (waar Oreshkin zich zorgen over maakt), de banken zullen in staat zijn om de schulden van particulieren af te lossen. Maar ik zal het de volgende keer over dit "micro-economische" niveau van het probleem hebben.
